Comment optimiser son épargne

L’épargne est la part du revenu disponible […] qui n’est pas utilisée en dépense de consommation (source).

Pour faire simple :

Entrées sur le compte – Sorties du compte = Epargne

ou encore

Salaires – Dépenses = Epargne

Comme se plait à le répéter Olivier Seban, il est important de se payer en premier. Il y a quelques années j’avais tendance à le faire, mais pas de manière très rigoureuse : malgré la mise en place d’un virement « épargne » tous les débuts de mois, je ne me gênais pas pour y piocher allègrement durant le reste du mois, au gré de mes envies d’achats. Tout simplement car ce virement épargne allait vers un livret A.

Après avoir expliqué la gestion familiale du budget courant, je vais ici exposer ma stratégie d’épargne.

Mon salaire actuel se monte à 2600€ par mois, soit, charges déduites, 1700€ d’épargne potentielle par mois. La part du salaire épargnée (65%) peut sembler importante mais je rappelle que je ne paye ni loyer ni énergies. Et cela reste le maximum, la théorie. En pratique, il y a toujours des petites dépenses supplémentaires venant diminuer cette part d’épargne.

Cette année j’ai tout remis à plat car j’observais un très net écart entre ces 1700€ et ce que j’épargnais effectivement.

1. Analyse des dépenses

Lorsqu’on se penche sur les dépenses récurrentes il est facile de trouver des postes d’économies. Il peut y avoir l’économie de la dépense en elle-même si au final vous estimez qu’elle ne vous sert plus. Il y a ensuite la réduction de cette dépense par la mise en concurrence du produit ou de l’abonnement en question.

Une méthode que j’utilise aussi pour tous ces petits abonnements tellement indolores lorsqu’ils sont payés mensuellement est le calcul du coût à l’année !

Exemple

Pour la téléphonie mobile : dans mon cas je payais 60€ par mois pour ma ligne mobile, soit 720€ par an jusqu’à fin 2011. Las, pour l’utilisation que j’en avais, 30% d’un salaire pour un an d’abonnement était pour moi aberrant Je me suis donc dirigé vers un opérateur moins cher, avec beaucoup plus de services : Free Mobile. Certes il y a eu quelques soucis, mais compte tenu de mon utilisation, le rapport prix/problème était bien plus acceptable que pour mon précédent opérateur. J’économise et donc peux potentiellement épargner 60-16=44€ de plus par mois, soit à l’année 528€ !

Je reviendrai prochainement sur d’autres exemples concrets d’économies que j’ai pu effectuer chaque mois.

2. Savoir épargner… sur du long terme

Une fois que la première étape a été faite et qu’une épargne est prête à être placée, investie, confiée, etc. il s’agit de savoir ce qu’on va réellement en faire et de déterminer les supports de placements. Il faut, selon moi, se constituer une somme de liquidités disponibles à tout moment et placer le reste sur du moyen/long terme. Ça implique bien sûr une anticipation de ses projets à venir pour ne pas immobiliser des sommes dont on aurait besoin dans 1 an ou au contraire rendre disponible des liquidités qui ne nous serviront pas dans l’immédiat.
Exemple

Pour mon cas, j’estime à 50% de mon salaire l’épargne réalisée, réellement chaque mois. Sur cette somme j’en place pour l’instant :

environ 20% sur des produits type livret A, livret d’épargne, etc.
environ 80% sur des produits type assurance vie.

Cette position est amenée à changer dans les jours qui viennent car je souhaite utiliser une partie de ces 80% sur un PEA. Cela fera aussi l’objet d’un prochain article.

Résumé

L’épargne est un processus en trois temps :

réduire les dépenses superflues ou trop importantes en regard de sa propre utilisation. Il ne s’agit pas de se priver et j’insiste là-dessus. Pour reprendre mon exemple du téléphone, le grand bavard s’y retrouvera à avoir un forfait illimité et avec une grande qualité de réseau compte tenu de son utilisation.
planifier ses investissements à venir,
placer son épargne sur des produits variés en fonction de la disponibilité nécessaire de liquidités.

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